直面内忧外患 典当行亟待应变
2014-05-27 09:10:51 作者：林蓓 来源：上海商报记者
有观察人士表示，这几年全国典当行业发展较快，整个行业洗牌的临界点会越来越近。以后的发展，必须提高产品创新能力和经营管理的水平，要考虑新产品设计，开发一些新产品，比如权利质押等。
有不少典当行人士无奈地感慨道：“典当行今年的生意更加难做了。”除了监管加强、同行竞争加剧、当品变现困难外，典当行还遭遇Ｐ２Ｐ、小贷、私人借贷等外部挑战，这种局面令典当行不得不着手应变。
房地产典当单笔当金违规较多
前不久，江西省商务厅对该省１４８家典当行进行年度排查，发现典当行业累计违规４４次，其中房地产典当业务违规最多，即单笔超过法定比率违规达３８次。不仅如此，行业资金管理混乱、法人股东投资情况不明等问题屡见不鲜。从行业内部来看，典当行也面临着不少需要解决的问题。
为追求效益最大化，典当行倾向于做融资规模较大的房产抵押业务，以至于房产典当市场占据半壁江山，汽车典当、民品典当退居其次。但如影随形的是单笔额度过大的问题。按照《典当管理办法》规定，注册资本在1000万元以上的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10％。以注册资本金1000万元为例，房地产抵押典当单笔当金数额不能大于100万元。可是在实际操作过程中，到嘴边的肥肉谁都不想扔，单笔当金违规的现象很多。
“房地产典当融资单笔额度相对大，收益高，如果单纯靠民品典当业务，维持成本开销都不够。”一位从业多年的典当行人士认为：“尽管民品典当的当息（普遍为４％至4.5％）比房地产业务（２％至3.2％）高，但业务过于小额、分散，两三千块钱的民品典当才赚几十块，不像上百万的房产典当业务，单笔盈利都是万元以上。”
他表示：“房地产典当业务单笔额度大了，不做确实可惜，尤其是企业已经通过调查，对方的还款来源、还款能力都没什么风险，仅仅是违规超额度，典当行肯定是不舍得放过的。”据他介绍，这个时候，典当业的惯常做法是把一个单子分拆成两三个当票来做；或者分期融资，先做部分借款，过段日子再做余下融资。
除了单笔业务额度受限，典当行业“暗礁丛生”。从国内陆续公布的典当年审报告来看，不少典当行出现注册资本金抽逃、虚假投资、利率偏高等问题，部分不达标的典当机构面临被除名的风险。在江西，以典当名义做灰色业务的典当企业令当地监管机构十分头疼，它们注册典当公司之后却并没有进行经营或涉嫌虚假投资，资本金很快被抽空，甚至流向私人拆借、高利贷等灰色领域。
典当机构利润空间被一再挤压
上海市典当行业协会会长吴贤达指出：“从上海典当企业今年最新的年审调查情况来看，２５０多家典当行中，有３家典当行分支机构没有正常经营，经营资质面临被取消的危险。”
据透露，监管部门在找他们谈话，要是真的不经营，牌照会被收回。若还想经营，可能责令整改，整改合规之后再进行经营。目前上海典当机构出现问题的机构占比不到２％，但暴露出来的行业风险不容忽视。
回顾典当行近五年的发展情况，受行业内外部竞争压力影响，典当机构利润空间被一再挤压，典当行通过降低息费率以求得一定的市场份额“自保”。但从长远来看，一味地降低息费经营也可能使行业发展陷入恶性循环。
吴贤达表示，来典当行融资的人以私人业主居多，但多数是以个人名义来借的，他们有强烈的临时性资金周转需求。不过随着人们的融资渠道日趋丰富，典当生意越来越难做了。上海以前每年的旺季、淡季相当明显，尤其是节假日，民品业务增幅很大，现在这种现象不多了。
为降低风险，典当行的业务操作手法逐渐向银行靠拢，比如以往当品在手的典当行并不关心客户资金用途如何，现在则十分重视个人及企业的前期调查，追踪其用款去向，毕竟大部分典当公司并不喜欢当品变现的繁琐过程。“目前典当行业不确定性的因素太多，行业前景模糊，但未来发展大致有两大方向，一是朝大型的区域性典当企业发展，以服务微、小、中企业发展为主；二是以城乡居民消费性典当为主的典当企业，通过这些不同层面、不同规模的典当企业解决各类群体的多元化需求。”吴贤达说。
行业洗牌临界点越来越近
另有观察人士表示，虽然典当行当前面临着一些需要解决的问题，还要应对外部的竞争，但总体而言，这几年全国典当行业发展是比较快的，整个行业洗牌的临界点也会越来越近。但预计在未来一段时间内，典当行业还是会比较平稳地发展。至于以后的发展，必须提高产品创新能力和经营管理的水平，要考虑新产品设计，开发一些新产品，比如说权利质押等。
“典当市场的发展空间还是令人十分看好的。近年来世界各国和地区典当市场的规模都在扩大，典当经营主体、典当交易和典当金额都在增加。”上述观察人士指出，“同时，典当作为一种新型的融资方式，更是一种特殊的融资方式，具有方式相当灵活、对中小企业的信用要求几乎为零、配套服务周全三大明显特征。因此，其发展前景非常看好。”
